Pikalaina

Elämä voi ajoittain yllättää yhtäkkisten menojen muodossa. Kun talouden joustovaraa ei ole, moni kuluttaja ryhtyy tällöin arvioimaan erilaisia rahoituskeinoja, joista pikalaina voi olla ratkaisu hetkelliseen ongelmaan. Heti tilille nostettava pikalaina ilman vakuuksia voi tarjota kuluttajalle ratkaisun äkillisesti syntyneeseen ongelmaan, sillä pikalaina tarjoaa kuluttajalle taloudellisen jouston lisäksi ajallista joustoa, kun lainan voi maksaa takaisin myöhemmin. Jos ajatuksenasi on hakea lainaa, olet saapunut oikeaan osoitteeseen sillä tulemme tässä tekstissä kertomaan pikalainan hakemisesta, yleisistä ehdoista, taustoista sekä ongelmakohdista. Tämän kattavan Pikalaina.net tietopaketin luettuasi sinulla on paremmat eväät arvioida erilaisia pikalainoja ennen sellaisen nostamista, joten talleta sivustomme kirjanmerkkeihin!.

Mitä pikalainat ovat?

Jo pikalainan nimestä voi päätellä pikalainan tarkoittavan nopeasti saatavaa lainaa. Pikalainat ovat tulleet tutuiksi jo tv-mainoksista ja paatoksellisista varoittelupuheista, mutta mitä nämä lainat ihan oikeasti ovat? Ja miten ne eroavat esimerkiksi pikavipeistä?

Itse asiassa pikalaina määritellään vakuudettomaksi kulutusluotoksi, joilla on kulutusluotoille ominainen korkotaso. Korko ei ole kuitenkaan enää yhtä korkealla tasolla kuin 2000-luvun alun pikavippien tapauksessa, sillä pikalainan ehtoja on kiristetty valtiollisen sääntelyn seurauksena kuluttajille kestävämpään suuntaan. Pikalainat ovat yleensä suuruudeltaan jotakin joidenkin kymmenien ja tuhansien eurojen välillä maksimin ollessa yleensä noin 60 000 euroa.

Pikalaina on siis vakuudeton kulutusluotto, jonka kuluttaja voi saada tilille hyvin nopealla aikavälillä kun lainan minimiehdot täyttyvät. Kulutusluottojen korkotaso on aina monia perinteisten rahoituslaitosten ja pankkien lainoja kuten asuntolainoja korkeampi, mutta se kuuluu asiaan ja kuten mainitsimme, myös kulutusluottojen korkotasoa on maltillistettu viime vuosien aikana kuluttajien hyvinvointi keskiössä. Pikalainojen voisikin luonnehtia olevan parempi versio menneiden vuosien pikavipeistä, sillä sääntely on tehnyt niistä kuluttajan kannalta parempia lainoja, joissa on enää harvemmin koiraa haudattuna.

Pikalainojen historiaa

Jotta voit ymmärtää pikalainoja paremmin, kertokaamme hieman pikalainojen historiasta. Pikalaina ei ole yhtä kuin pikavippi, sillä nykyiset pikalainat voi nähdä paranneltuna versiona vuosituhannen alun lainaviidakkoon verrattuna, jossa pätivät myös viidakon lait.

Pikalainojen historia lähtee liikkeelle Amerikasta, jossa kuluttajamarkkinoille on vakiintunut palkkapäivälaina eli payday loan. Kyseessä on käytännössä palkkatodistusta vastaan myönnettävä kulutusluotto, joka maksetaan takaisin seuraavana palkkapäivänä.

Vastaavanlainen laina tarjottiin kuluttajille myös 90-luvun Suomessa vekselilainojen muodossa. Vekseliluotot olivat usein 3 kuukauden lainoja, joihin sisältyi korkoea korko. 2000-luvulle tultaessa myös viinavekseleinä tunnetut vekseliluotot kuitenkin väistyivät, ja vuonna 2005 pienlainoitusmarkkinat saivat maassamme täysin uuden käänteen pikavippien myötä. Aina vuoteen 2013 asti pikavippejä tarjoavien yritysten määrä kasvoi valtavasti, kunnes Suomessa ajettiin läpi lakimuutos, joka tiukensi lainan myöntämistä huomattavasti. Lainamuutoksen myötä pienlainoihin tuli korkokatto, jolla maltillistettiin lainojen usein järjettömiksi paisuneita kuluja.

Vuosituhannen alun pikavipit olivat monessa mielessä kuluttajan kannalta varsin kestämättömiä. Niiden takaisinmaksuajat olivat todella lyhyitä, usein viikoista kuukauteen. Pikalainojen takaisinmaksuajat ovat nykyään onneksi paljon joustavampia. Myös pikavippien todellinen vuosikorko oli usein järjetön vaihdellen jopa 100 prosentista aina 1 500 prosenttiin. Tämän lisäksi todellinen vuosikorko oli usein myös ilmoitettu puutteellisesti tai valheellisesti. Hyvää osviittaa pikalainojen nykytilanteesta antaa se, että esimerkiksi vuonna 2020 korkokatto laskettiin 10 prosenttiin nykykoron ollessa usein noin 20 prosenttia. Lienee sanomattakin selvää, että se on huomattavasti vähemmän kuin pahimmillaan 1 500 prosenttiin yltäneet vuosikorot vuosituhannen alussa. Pikalaina ei ole siis yhtä kuin vuosituhannen alun pikavippi; nykyiset pikalainat ovat kuluttajan kannalta huomattavasti kestävämpiä.

Pikalainojen maine

Kuten pikalainojen lyhyt historia sen jo kertookin, pikavipit ovat olleet varsinainen kuluttajarahoituksen Villi länsi, jota säännöt ovat seuranneet perässä ehkä hieman liiankin hitaasti. Onneksi tilanne on kuitenkin muuttunut parempaan päin, ja nykyään tarjottavat pikalainat ovat ehdoiltaan huomattavasti parempia kuin vuosituhannen alun edeltäjänsä – hieman kuten pay n play kasinot nettikasinoiden maailmassa. Kiitos lainsäädännöllisen sääntelyn, kuluttaja voi hakea lainaa ja voi saada joustavaa pikalainaa heti tilille paremmin ehdoin kuin aiemmin – ja se sopii esimerkiksi auton ostamiseen tai takuuvuokran maksamiseen.

Edullinen pikalaina voi olla korvaamaton elämän yllättävissä tilanteissa kuten rakkaan lemmikin eläinlääkärikäynnin yllättäessä tai vaikkapa arjen ratketessa liitoksistaan yllättävän kodinkonerikon muodossa. Toki kuluttajilla on satoja eri syitä hakea lainaa, eikä siinä ole mitään vikaa niin kauan, kuin kuluttaja on varma kyvystään maksaa takaisin nostettu laina. Lainaa nostaessa tulee siis olla tietoinen omasta tulevasta maksukyvystä. Voit maksaa lainaa takaisin toki myös erissä lainantarjoajan kanssa tehdyn sopimuksen mukaisesti, sillä laina-aika on osaltaan kuluttajan määriteltävissä.

Pikalaina heti tilille: lainan nostaminen vaihe vaiheelta

Tänne asti luettuasi sinua saattaa kiinnostaa, miten voit hakea lainaa ihan käytännössä. Kuluttajana voit hakea pikalainaa varsin helposti, kuten jo lainan nimikin antaa ymmärtää. Lainaa voi saada varsin pikaisella aikataululla, kun tietyt edellytykset täyttyvät. Tulemmekin kertomaan niistä seuraavaksi.

Kuka voi nostaa pikalainaa?

Pikalainan saaminen ei edellytä mitään kovinkaan laajaa taustakartoitusta, vaan rahoituksen myöntäjää kiinnostaa käytännössä muutama eri seikka. Niitä ovat ensinnäkin lainanjakijan täysi-ikäisyys tai jokin muu ennalta määritetty ikä sekä luottotiedot. Tämän lisäksi lainan saanti edellyttää usein tiettyä tulotasoa kuten palkkaa tai eläketuloja. Yleensä lainantarjoaja erittelee sivuillaan tulovaatimukset kuten esimerkiksi sen, voiko opiskelija tai jollain muulla tulolla elävä saada lainaa.

Pikalainan lainsäädännön muututtua lainaa myöntävät tahot ovat nykyään huomattavasti huolellisempia lainan myöntämisen suhteen. Jotta tiedät olevasi oikeutettu pikalainaan, selviää tämä lainojen kilpailutuksen tekemällä. Itse pikalainan kilpailuttaminen ei sido kuluttajaa vielä mihinkään. Pikalaina tarjotaan ilman vakuuksia, joten lainanhakijan ei tarvitse miettiä mahdollisia vakuuksia lainkaan.

Näiden yleisten ehtojen lisäksi pikalainan tarjoaja voi asettaa lainalleen vielä joitakin tarkempia ehtoja. Usein tällainen ehto voi liittyä esimerkiksi minimi-ikään; osa pikalainan tarjoajista on asettanut minimi-iäksi esimerkiksi 20 vuotta tai 21 vuotta. Tämä johtuu siitä, että osa luotonmyöntäjistä näkee 18 vuoden iän liian nuoreksi lainaan sitoutumisen näkökulmasta.

Ohje: pikalainan hakeminen

Pikalainan hakemisesta on tehty varsin helppoa, sillä kertoohan jo lainan nimi lainan nostamisen vaivattomuudesta. Kun siis haluat hakea pikalainaa, onnistuu se muutamaa varsin yksinkertaista vaihetta seuraamalla.

1. Pohdi lainatarvettasi. Kuinka suuren lainan haluat nostaa, millainen on takaisinmaksukykysi ja millaisella aikavälillä takaisinmaksu on mahdollinen?

2. Tee pikalaina.net kautta lainavertailu, joka vie aikaasi vain muutaman minuutin.

3. Vertaa tarjouksia, jotka saat vain muutamassa minuutissa.

4. Valitse edullisin ja muilta ominaisuuksiltaan paras laina.

5. Allekirjoita lainahakemus sähköisesti. Tämän jälkeen laina maksetaan nopeasti tilille.

Kuten voit huomata, lainan voi hakea ja vertailla kätevästi ja keskitetysti avullamme. Siispä täytä lainahakemus, jonka myötä saat lainapäätöksen eri rahoituspalveluilta ja siten paremman käsityksen tarjolla olevista pienlainavaihtoehdoista. Voit valita eri lainapäätöksistä aina sinulle parhaan. Tämän lisäksi voit säätää lainan ominaisuuksia juuri omaan tilanteeseesi sopivaksi, sillä esimerkiksi laina-aika ja kuukausierät ovat usein sovittavissa melko joustavasti.

Lainavertailussa huomioitavat asiat

Pikalainan kilpailutus osaa ottaa vertailussa huomioon kaikki tärkeimmät parametrit, joita vertaamalla kuluttaja voi valita itselleen parhaan lainan. Kätevistä kilpailutuspalveluista huolimatta lainanhakijalla on hyvä olla käsitys muutamista tärkeistä lainan hakemiseen liittyvistä käsitteistä. Niistä ensimmäinen on vuosikorko ja sen eri mittarit.

Lainanhakijan tulee lainaa hakiessaan tarkistaa huolellisesti lainan todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko kertoo nimittäin lainan kokonaiskustannukset vuodessa; pelkän koron lisäksi todellinen vuosikorko huomioi siis myös muut lainan nostamiseen liittyvät kustannukset. Kun lainoja siis vertailee todellinen vuosikorko kiikarissa, kuluttaja säästyy suurimmilta yllätyksiltä. Tämä on huomattavasti parempi mittari lainojen vertailuun kuin nimelliskorko, joka ei huomioi koron lisäksi lainan muita kuluja, vaikkakin myös lainojen muiden kulujen tasoa on maltillistettu lainsäädännön myötä. Toki lainaa kannattaa verrata myös muiden muuttujien perusteella, vaikkakin todellinen vuosikorko on ehdottomasti tärkeimpiä huomioitavia seikkoja.

Pikalainan nostaminen tilille

Kuten jo nimi pikalaina sen kiteytetysti kertoo, maksetaan pikalaina heti tilille myönteisen lainapäätöksen ja lainan hyväksymisen jälkeen. Tästä johtuen laina kannattaa valita huolellisesti, sillä lainojen vertailun jälkeen lainan nostaminen on todella helppoa ja käytännössä lainanhakija saa rahat heti tilille. Tähän on kuitenkin yksi poikkeus: pikalainoja tarjoavat yhtiöt eivät käsittele lainahakemuksia kello 23:00 – 7:00 välisenä aikana. Hae pikalainaa siis päiväsaikaan. Toki tähän sääntöön on se poikkeus, että jos haet lainaa jo aiemmin ja saat lainapäätöksen, voit käyttää olemassa olevaa lainapäätöstä lainan nostamiseksi teoriassa kellon ympäri. Lainan myöntämisperiaatteissa voi olla kuitenkin vaihtelua eri palveluntarjoajasta riippuen.

Miksi pikalainan vertailu kannattaa

Huomaat aiemmin esittämistämme pikalainan nostamisen vaiheista, että pikalaina kannattaa kilpailuttaa ennen sen nostamista heti tilille. Kyseessä ei ole mikään turha välivaihe, sillä lainan kilpailuttaminen vain muutamassa minuutissa helposti ja vaivattomasti voi tuoda todella huomattavia säästöjä. Koska lainantarjoajia on kymmeniä ja jokaisella tarjoajalla on omat ehtonsa ja sääntönsä, samalla lainalla voi olla monta hintaa. Toisin sanoen, sama lainasumma voi käsittää varsin erilaisen koron, ehdot ja laina-ajan eri lainantarjoajilla.

Pikalaina kannattaa kilpailuttaa aina. Jos kuluttaja valitsee googlen hakutuloksista ensimmäisen lainantarjoajan, on hyvin epätodennäköistä, että hän saa lainalleen parhaat mahdolliset ehdot. On todella tärkeää, että lainanhakija voi valita lainalleen kaikki ne ominaisuudet, joihin hän voi itse vaikuttaa; oli kyseessä sitten lainasumma, laina-aika, optimi todellinen vuosikorko, ja lainaerät, eli kuinka monta kuukautta laina-aika kestää ja kuinka suurissa erissä laina maksetaan. Toki lainan kilpailuttamisessa on myös se hyvä pu0li, ettei kuluttajan tarvitse nähdä valtavaa vaivaa, vaan voit nostaa lainan helposti ja nopeasti.

Korosta johtuen sama lainasumma voi käsittää siis monta eri hintaa. Tuskin haluat ruokakaupassakaan maksaa ylihintaa tismalleen samasta tuotteesta. Kun kyseessä on vieläpä laina, johon sitoudutaan mahdollisesti jopa vuosiksi, on hintojen vertailulla todella merkitystä. Etenkin lainasummien kasvaessa näennäisesti pieni prosentuaalinen ero voi tulla ajan saatossa varsin kalliiksi. Näin ollen muista siis aina kilpailuttaa pikalaina, sillä ilman kilpailutusta tulet hyvin todennäköisesti maksaneeksi lainasta ylihintaa.

Milloin pikalainan nostaminen kannattaa?

Pääsääntö lainan hakemisen järkevyydelle selviää kysymällä itseltään kaksi oleellista kysymystä:

1. Tarvitsenko todella tätä lainaa?

2. Pystynkö maksamaan lainan takaisin?

Toki jokaisen kuluttajan taloustilanne on uniikki, ja vain lainanhakija itse tietää todellisen lainantarpeensa ja maksukykynsä. Kuluttajan tuleekin aina realistisesti pohtia näitä seikkoja ennen lainan hakemista. Loppujen lopuksi laina tarkoittaa nykyhetken kulujen kattamista tulevaisuudessa myöhemmistä tuloista, joten lainan nostaminen vaatii aina huolellista harkintaa.

Pikalainan takaisinmaksu

Pikalaina, kuten mikä tahana muukin laina tulee maksaa takaisin. Tämä ei liene uutta tietoa kenellekään. Saatat kuitenkin tässä vaiheessa pohtia, millainen laina-aika kannattaa valita ja millaisilla ehdoilla laina yleensä maksetaan takaisin?

Kun haet lainaa, pääset vaikuttamaan omaan takaisinmaksusuunnitelmaasi. Lainan takaisin maksaminen riippuu toki useista tekijöistä kuten lainan suuruudesta. Pikalaina maksetaan pääsääntöisesti takaisin tasaerissä joka kuukausi. Takaisinmaksuaika vuosina voi vaihdella huomattavasti esimerkiksi 1 vuodesta 15 vuoteen. Toki lainan voi halutessaan maksaa myös kerralla seuraavan kuukauden palkasta. Laina-aika kannattaa valita siten, että se on realistinen, mutta kuitenkin niin, että lainan saa maksettua pois itselleen sopivaan tahtiin toki mahdollisimman pian.

Pikalainan suuruus

Pikalainoja on monen suuruisia. Tosin, kun kyseessä on kulutusluotto ja vakuudeton laina, on selvää, että lainasummat ovat maltillisempia kuin suurimpien pankkien kuluttajille myöntämät suurimmat lainat.

Mutta kuinka suuren pikalainan kuluttaja voi hakea? Käytännössä se, kuinka paljon voit hakea lainaa riippuu rahoitusyhtiöstä. Yleensä lainaa voidaan myöntää muutaman kymmenen euron minimistä jopa useisiin kymmeniin tuhansiin. Tällä hetkellä voit hakea pikalainaa suurin piirtein välillä 50€ – 60 000€, eli se riittää jopa auton ostamiseen.

Kuten lainasummien vaihteluvälistä voi päätellä, pikalainan suuruus on helposti räätälöitävissä kuluttajan tarpeisiin, oli lainasumma sitten 500 euron tai 10 000 euron suuruinen. Toki Pikalaina.net muistuttaa nostamaan lainaa aina juuri sen verran kuin tarve vaatii. Lainasummaa ei kannata viedä turhaan tappiin asti, sillä lainatulla rahalla on aina hinta koron muodossa.

Milloin pikalainaa ei kannata nostaa?

Kuten varmasti jo tiedätkin, hae pikalainaa vain tarpeeseen. Toki jokainen perustelee rahantarpeensa itse. Oleellista lainaa hakiessasi on myös se, että arvioit takaisinmaksukykysi realistisesti.

On kuitenkin totta, että pikalaina ei ole joka tilanteessa hyvä ajatus. Pikalainan korkotaso on nimittäin monia pankkien luottamia luottoja korkeampi, verrattuna esimerkiksi asuntolainaan. Koska pikalaina on kulutusluotto, korkeampi korko yksinkertaisesti kuuluu tähän pakettiin, vaikkakin korkotasoa on kyllä huomattavasti järkiperäistetty valtiollisen sääntelyn myötä.

Erityisen huono syy nostaa pikalainaa on sen käyttäminen muiden luottojen maksamiseen. Muista, että lainaa ei saa koskaan maksaa takaisin vieläkin korkeakorkoisemmalla lainalla, sillä tämä johtaa vääjäämättä ongelmiin ja haastavaan lainakierteeseen. Hae lainaa siis vain tarpeeseen, jonka pystyt rehellisesti perustelemaan itsellesi ja kun voit olla varma maksukyvystäsi myöhemmin.

Voiko pikalainaa hakea ilman luottotietoja?

Pikalainojen lainsäädännön tiukennuttua lainanmyöntäjät ovat nykyään tarkempia sen suhteen, kuka pikalainaa voi nostaa. Kuten aiemmin mainitsimme, pääsääntöisesti lainanhakijan luottotiedot tarkistetaan, sillä luottotiedot ovat luotonmyöntäjille hyvä indikaattori kuluttajan maksukyvystä. Koska kyseessä on laina ilman vakuuksia, luottotiedoilla on merkitystä.

On kuitenkin totta, että olemassa on joitakin luotonmyöntäjiä, jotka mainostavat tarjoavansa kuluttajille lainaa myös ilman luottotietoja. Pikalaina.net suosittelee kuitenkin käyttämään huolellista harkintaa tällaisten palvelujen kanssa, sillä luottotiedoton maksaa samasta palvelusta usein huomattavasti enemmän ja saa lainalleen huonommat ehdot. Toki kuka tahansa voi kilpailuttaa pikalainat lähtökohdista riippumatta, mutta jos luottotiedot ovat menneet, lainatarjouksia ei välttämättä saa lainkaan.

Pikalaina heti tilille

Nyt tiedät, miten edullinen pikalaina on mahdollista nostaa tilille varsin nopeasti ja vaivattomasti. Toisin kuin monien suurimpien pankkien lainojen tapauksessa, kuluttaja voi nostaa pikalainaa heti, kun tietyt ennakkoehdot täyttyvät.

Pikalaina on lainatuotteena hieman erilainen kuin suurten pankkien rahoitustuotteet, vaikkakin osa varsin vakiintuneistakin rahoituslaitoksista tarjoaa nykyään myös pikalainaa. Lainan nopeudesta johtuen laina käsittää hieman korkeamman hinnan koron muodossa. Kuluttajien kannalta erinomaista on kuitenkin se, että hintatasoa on maltillistettu valtiollisen sääntelyn avulla. Tämä tarkoittaa, että nykyajan pikalainat ovat paljon edullisempia kuin 2000-luvun alun pikavipit, jotka ovat aiheuttaneet koko kulutusluottomarkkinoille varsin huonon maineen. Pikalaina ei ole siis välttämättä yhtä kuin pikavippi, sillä paljon on muuttunut niistä ajoista, kun satasen sai vipattua tekstiviestillä kesken baari-illan.

Yhteenveto

Pikalaina on kulutusluotto, joka voi pelastaa kinkkisessä taloudellisessa tilanteessa. Toki ideaalitapauksessa oma taloudellinen puskuri joustaa kattamaan elämän yllättävimmätkin menot, mutta näin ei useinkaan ole. Oma henkilökohtainen talous on kokonaisuus, johon vaikuttaa liuta eri tekijöitä, joista kaikkia on mahdotonta ennustaa. Elämä yllättää kuluillaan ja joskus pikalaina on yksinkertaisesti paras vaihtoehto pelata aikaa yllättävässä taloustilanteessa.

Pikalainoilla on jokseenkin huono maine, kiitos viime vuosikymmenten pikavippimarkkinoiden. Pikavipit ovat osaltaan maineensa ansainneet, sillä Suomen lainsäädäntö on taltuttanut ne vasta 2010-luvulle tultaessa eikä kulutusluottojen lainsäädäntö ole välttämättä vieläkään täysin valmis. Hyvä uutinen on kuitenkin se, että pikalainat ovat nykyään huomattavasti säännellympiä, jolloin kuluttaja saa nykyään lainansa huomattavasti paremmilla ehdoilla kuin vuosituhannen alussa. Esimerkiksi nykyisten pikalainojen todellinen vuosikorko on moninkertaisesti parempi kuin vuosikymmenen alun kyseenalaisimpien pikavippien tapauksessa.

Jotta siis saat varmasti oman talouden kannalta parhaan pikalainan, muista kilpailuttaa lainat, sillä se käy todella helposti ja nopeasti. Tämän lisäksi lainojen vertailu on täysin ilmaista. Taloudellisesta tilanteesta riippuen voit saada hyvin useita lainatarjouksia. Täytä lainahakemus, sillä se ei itsessään sido kuluttajaa vielä mihinkään. Vain muutamassa minuutissa voit saada useita lainatarjouksia, jonka jälkeen voit nostaa lainaa varsin helposti ja nopeasti suoraan tilille. Muista kuitenkin vertailla lainoja huolellisesti toisiinsa ja tarkista niiden ehdot huolellisesti. Esimerkiksi todellinen vuosikorko on seikka, josta tulee olla perillä.

Lainaa nostaessasi pääset myös räätälöimään takaisinmaksuajan sopivaksi. Laina voidaan maksaa takaisin joko kerralla tai erissä; se kuinka monta kuukautta ja kuinka suurissa erissä laina maksetaan on kuluttajan määriteltävissä. Toki laina-aika kannattaa valita siten, että lainan saa lyhennettyä mahdollisimman nopeasti, mutta kuitenkin sen verran realistisesti, että kuukausittaiset erät eivät ole liian suuria.

Jos olet tehnyt päätöksen hakea pikalainan ilman rekisteröintiä, tee lainahakemus ja vertailu Pikalaina.net kautta saadaksesi parhaat lainatarjoukset. Voit saada useita tarjouksia, joista pääset valitsemaan sinulle ja taloudellesi parhaan vaihtoehdon, jonka jälkeen saat rahat tilille varsin ripeään tahtiin. Täytä lainahakemus, ja selvitä millaisia lainoja voit hakea ja millaisin ehdoin. Voit myös vertailla lainoja ilman varsinaista aikomusta nostaa sellaista, sillä lainat voidaan kilpailuttaa ilman mitään sitoumuksia. Vasta lainasopimuksen sähköinen allekirjoittaminen sitoo lainan nostamiseen.